2020年已经进入第二季度,但疫情还在全球持续发酵,“黑天鹅”的冲击仍在各个行业蔓延。有的行业陷入困境,有的行业则化“疫”为机,比如健康险行业,在过去三个月实现了爆发式增长,其中融合健康管理发展的模式,在疫情之下优势得以凸显。
4月2日,据中国银行保险报消息,妙健康旗下保险科技“妙保”首次对外披露业绩。
数据显示,截至2020年3月31日,妙保平台在今年第一季度的保费规模突破2亿元人民币,环比增长超400%,服务参保人数超过30万。业绩直线增长的背后,妙保背后的“健康管理+保险”赛道更加引人瞩目。
健康险需求被疫情引燃
一场突至的疫情,让健康险行业提前迎来井喷。银保监会近日发布的数据显示,1-2月,在人身险公司中,健康险原保险保费收入1239亿元,同比增长17.22%;在财产险公司中,健康险原保险保费收入303亿元,同比增长47.09%。无论是传统保险公司,还是互联网保险平台,健康险都成为一个新的增长引擎。
虽然妙保与一些头部险企相比还有一定的差距,但作为一家上线还不到一年时间的保险科技新贵而言,能够取得这样的成绩已经十分出色。“健康管理+保险”的模式旨在提供保障用户生命健康,降低医疗支出,这不仅符合大众的消费观念,也为险企缩减了成本。
妙健康妙保事业部经理王燕华介绍,此次疫情激发了国民的健康管理需求和风险保障意识,近期咨询和购买保险的用户数量较春节前有显著增加,对于整个行业来说都是一个非常好的发展契机。妙保平台所提供的“健康管理+保险”这种模式,正在被越来越多的消费者认可,在体验了高依从性的健康管理服务之后,会主动选择适合自己的保险产品添置一道健康保障。
对于健康险,消费者由于了解不多,很容易产生一些误区,比如认为有了医保就不需要购买健康险。其实,医保的保障范围有限,住院费用和大病医疗的自付比例及金额相对较高,根据自身情况添加商业保险,则能缓解治疗所带来的经济压力,帮助家庭构建更完善的健康屏障。疫情期间,不少险企趁机扩展责任,将“新冠”肺炎(COVID-19)纳入保障范畴,让人们对健康险有了更深切的体悟。
不过,各大保险机构所提供的健康险保障存在一定差异,妙保的特点是将健康管理服务与保险产品相结合,主要侧重于“长期健康险”。具体来说,只要消费者通过妙保平台购买了健康保险产品,还能享受到一系列长期的健康管理服务。短期保险只能带来短期的业绩量,用户留存率没有保证,而长期险则可以保证用户粘性的同时,积累更多数据形成用户画像,动态分析需求提升服务水平。
值得一提的是,4月2日,银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,通过引入费率调整机制,解决了困扰医疗保险发展的制度障碍,明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号,有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品,更好地满足消费者长期健康保障需求。这对于包括妙保在内的专注长期险的企业来说,可谓是重大利好。
健康管理传递保险温度
随着技术的改进、线上服务流程的优化以及新一代保民的崛起,让保险行业处于一个急速变革的时期,健康险赛道更是竞争激烈。在这妙保的背后,是来自母公司妙健康集团的科技能力与优质服务加持,促使其受到消费者的广泛欢迎,最终业绩呈现出爆发式增长。
2016年,国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》中明确提出:
到2030年,以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次全民医疗保障体系成熟定型。文件鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品, ﻪ进一步重视发挥商业保险在多层次医疗保障体系中的作用。
保险只是金融手段,健康才是长期需求,这正是妙健康所瞄准的市场。
资料显示,妙健康成立于2015年,致力于打造以健康行为大数据、人工智能为基础的“精准健康管理平台”,为行业提供多元化的产品与服务。经历五年多的打磨,妙健康已经逐步形成了“健+医、药、保”的全链条生态闭环,能够提供从疾病预防、跟踪干预、慢病管理到保险保障和医疗服务在内的一站式解决方案,这为其拓展保险业务奠定了坚实的数据基础。
可以说,妙健康的模式已经走在保险行业的前列,利用“妙+物联网健康数据交互平台”、“H平台-健康风险管控平台”、“M平台-智能健康干预平台”等核心科技能力,搭建起了一个贯穿保前、保中、保后的健康管理模型或平台,也为同行提供了非常宝贵的经验。
在妙健康集团业务体系中,妙保的定位是:
借助健康科技优势,为个人及企业用户提供风险评估、保险咨询、风险安排、理赔服务。依托于妙健康数据接入及不同维度数据汇集的能力,妙保平台能够形成健康医疗大数据分析能力,最终打造千人千面的健康及专属保险方案。在数字化生存时代,妙保在用户和保险公司之间架起一座健康管理的“桥梁”,同时促进健康险从健康人群向慢病人群覆盖。
在去年“妙保”品牌正式推出之际,还有智能核保平台MUS1.0、保险用户健康管理平台MDI1.0以及三款“慢病关怀计划”同时亮相。智能核保平台是面向B端险企,通过疾病风险评估与入保规则进行匹配,采集追踪用户多维度健康数据,最后输出核保结论和未来风险分析,帮助保险公司提升风险管理水平。妙保还以健康理念深植与保险增值服务中,针对C端参保用户提供个性化健康管理服务。
数字科技赋能健康未来
长期来看,互联网经济的发展为保险行业带来了巨大的市场增量,尽管中国已经成长为全球第二大保险市场,但整体也好、互联网保险也好,仍拥有巨大的增长潜力。现阶段,健康险在保险市场中所占的比重越来越高,但无论从渗透率还是人口密度的水平上看,仍远远落后于发达国家。因此在今年年初,银保监会副主席黄洪指出,力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元。
2019年12月1日,由中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》正式施行,新规中首次将健康管理以专章写入,对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。在这之前,妙健康就利用科技前瞻满足消费者需求,线上线下同步发力,实现了全面的数字化健康管理闭环,有效填补甚至创造需求,因此抓住疫情衍生出的先机,成为妙保差异化发展的关键。
健康险“蛋糕”加快膨胀的同时,倒逼各大保险公司加速数字化变革。此次疫情进一步加速了这一趋势,“无接触”、“云服务”、“线上化”从增值服务变成了刚需。疫情虽然是暂时的,消费者的心态和行为却在发生切切实实的改变,客户行为逐渐向线上迁移,而传统保险公司对技术的理解仍停留在初级阶段,在信息同步理解上也会面临一些挑战。
作为一个保险科技平台,妙保不仅推动保险+健康管理的发展,还能帮助险企进行数字化升级,提升各个环节的转化率,赋予保险机构更多价值创造的可能性,合力研发新型保险产品和服务,进一步扩展健康险的覆盖范围。此外,还正在和手机厂商合作,推出结合健康管理的科技个险,加速重构互联网保险市场。据王燕华透露,二季度线上线下渠道同步发力,预计实现200%的业绩增长目标。
对于整个行业而言,“保险+健康管理”正成为商业健康险创新发展的新潮流。既能帮助用户实现健康促进,提升国民健康素质,缓解慢性病和老龄化问题,又能节约医疗资源、控制医疗成本,还能降低保险赔付率,让保险回归保障本质。这样的未来,谁会不期待?