□高翔
国务院办公厅一个多月前发布了《关于完善支持政策促进农民持续增收的若干意见》，提出探索财政撬动金融支农的新模式，其中重点支持发展林权抵押贷款等产品。
而谈及林权抵押贷款，“浙南林海”丽水，堪称业内样本。截至2016年10月底，丽水全市的林权抵押贷款余额为52.6亿元，占比超全国的5%，不良率仅为0.13%。
而事实上，这一产品并非发轫于丽水。一系列制度先行，使得银行少了后顾之忧，最终形成了林权抵押贷款的“丽水模式”。
2012年3月，人民银行总行与浙江省政府决定以“行省共建”的模式，在丽水开展农村金融改革试点。事实上这一改革始于2006年，距今已有十年，属于“先实践、后试点”。
区域金融改革的目的，不是为了挂一块“试点”的牌子，关键是通过资金要素的合理配置，让人民得到实实在在的实惠。十年前，丽水的农民人均收入低于全国平均水平，到2015年底已高出全国均值近3000元。
迟来的先行者
浙江超过70%的面积是山地和丘陵，有“七山一水二分田”之说。丽水则是浙江最大的林区，“九山半水半分田”，林区面积约占浙江的1/4。可以说，林地是丽水农民手头最重要的资产。
可长期以来，林地无法作为有效的抵押物，农民手中的资产无法用于办理抵押贷款。“穷在山上，难在路上，缺在钱上”，是彼时丽水农民的真实写照。2007年，丽水农民的人均纯收入不及浙江省平均值的一半。
2007年4月11日，庆元县隆宫乡隆宫村的村民吴成德，用自家的山林作为抵押，从当地的信用联社贷到了3万元，尝到了林权抵押贷款的“头啖汤”。
事实上，福建省永安市于2004年初就试水了首单林权抵押贷款100万元。虽是迟来者，但由于制度先行，丽水的林权抵押贷款改变了金融机构单兵突进的状况。
融资渠道打通后，农民有了扩大生产的资金，收入也水涨船高。2015年丽水的农民人均纯收入达到13635元，增速已经连续八年位居浙江省第一。
金融机构也有了服务“三农”的积极性，目前该市25家金融机构均已参与了林权抵押贷款业务。
机制激活市场
给林地一张“身份证”，是银行放贷的前提条件。事实上，丽水在上世纪80年代就已经给大多数农户的林地确权颁证。
但据人民银行丽水市中心支行行长孔祖根回忆说：“许多农户不知道这张证有什么用，就一直压在了箱底。等到我们要推广林权抵押贷款时，农户才发现林权证上写的还是爷爷的名字，所以我们在2006年重新启动了确权颁证工作。”
林权的确认、登记和抵押贷款登记备案，由市、县两级的林权管理中心负责。该中心与森林资源收储中心、林权交易中心和森林资源调查评估机构一起构成了林权抵押贷款的“三中心一机构”，建立起了从林权评估、登记、抵押担保到发生不良贷款处置的一整套配套制度。
“三中心一机构”都是政府设立的事业单位，由财政拨款。孔祖根说：“林权管理中心负责确权登记，农户要贷款时，由评估机构来评估农户手中的林地。万一出现了不良贷款，由收储中心对林地或林木的使用权进行收购并依法出让。”
丽水当地一家银行的负责人表示：“之前我们也尝试过林权抵押贷款业务，但出现不良贷款后无法处置，业务就做不下去了，而机制一旦理顺了，市场主体的潜力就能释放出来。”
通过盘活农户手中最重要的资产，银行得以摸清农户的还款能力。但由于农村的信用体系不健全，银农信息不对称，银行还是无法了解农户的还款意愿。
2009年开始，丽水市抽调了近1.8万名机关、乡镇和村干部，组成3453个(当时丽水的行政村数量)农户信息采集小组，展开了地毯式的农户信用信息采集工作。人民银行负责对采集到的数据进行信用等级评价，研发出了农户信用信息数据库。
这一看似原始的做法，却使得丽水在全国地级市中率先实现了行政村信用评价的全覆盖。截至目前，这套数据库涵盖了47.5万户农户的信用档案，农户信用评价面达到了92%，并免费向金融机构开放。这大大提高了农民的还款意愿。据统计，仅在农户信用评价工作的初期，就有849户农户主动偿还“可疑及损失类”贷款共计1098.81万元。
为了培育市场，提高金融机构参与的积极性，丽水还推出了财政贴息和风险补偿机制，减免了林权评估、抵押登记和流转变现等环节的费用，并将林木纳入了农业政策性保险范围，以打包联保的方式，由财政出资统一给农民“上保险”。
基础设施降低服务成本
目前，全国约有近20个区域金融改革试点。丽水市层面的农村金融改革领导小组办公室设在人民银行，而其他试点区域则多设在地方政府或金融办。
谈及十年来农村金融改革的体会，孔祖根表示：“农村金改的难点在哪？在我看来，就是银行在维持商业可持续性的前提下为‘三农’服务。这就要求政府加强农村的金融基础设施，降低金融机构服务‘三农’的成本。我不敢说这是万能药，但丽水的实践证明了这条路是走得通的。”
孔祖根提及的农村金融基础服务设施，包含了法制环境、信用体系建设、支付环境建设、担保体系和多功能农村金融服务站等，这一切都离不开地方政府的支持。
比如说，由于法律层面的约束还很难突破，农民用林权、土地流转经营权和农民住房财产权进行抵押贷款时，如果形成不良贷款，进入处置环节还有很多障碍，导致金融机构仍有很大的顾虑。
为此，由地方政府出资创立森林资源收储中心，为农村企业和农户贷款提供担保，并根据贷款余额提取风险补偿金，这就增强了金融机构发放贷款的意愿。
改革也需要根据基层实际情况，不断推陈出新。例如受法律限制，农民的林地还没有完整物权，特别是不具备完整的所有权和担保物权，导致不良贷款处置难，但实际上林权在同一行政村内比较容易流转，因此适合作为反担保物。
结合这一实际，人行丽水市中心支行自2014年起开始推广村级互助担保组织。具体的模式是，由村民自行筹措担保资金，存入农信社封闭运行，农信社按照不超过担保金的10倍向农户放贷。
丽水龙泉市农村信用合作联社理事长宋武龙认为，相比财政或扶贫资金出资，这种模式更接地气。“由村民自治来处置抵押物，有村规民俗的制约，同村的人也知根知底，敢接下抵押物。如果由银行来处置，流转给村外的人，既有法律障碍，也不现实。”